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Aug 19, 2023

Lo que debe saber antes de aprovechar la opción comprar ahora, pagar después de su tarjeta de crédito

Después de realizar una compra importante con su tarjeta de crédito, puede iniciar sesión para ver el saldo de su tarjeta y ver una nueva opción para segmentar esa compra y pagar una tasa de interés más baja sobre un monto fijo.

Después de realizar una compra importante con su tarjeta de crédito, puede iniciar sesión para ver el saldo de su tarjeta y ver una nueva opción para segmentar esa compra y pagar una tasa de interés más baja durante un período de tiempo fijo.

La oferta puede parecer tentadora, dadas las altas tasas de interés actuales sobre la deuda, que ahora promedian el 20,5% para las tarjetas de crédito, según Bankrate. Pero los expertos dicen que debería pensar detenidamente antes de hacer clic en "aceptar" esos términos.

Los planes de compra ahora y pago posterior con tarjeta de crédito incluyen American Express Pay It Plan It, My Chase Plan y Citi Flex Pay.

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Las opciones rivalizan con las opciones BNPL de empresas como Affirm, Afterpay y Klarna que permiten a los prestatarios pagar las compras a lo largo del tiempo. Si bien comenzaron con un modelo típico de cuatro pagos sin intereses durante seis semanas, desde entonces las ofertas se han extendido a tasas más altas durante más tiempo, según Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate.

Si bien esas empresas de BNPL actúan más como emisores de tarjetas de crédito, estas últimas, a su vez, han adoptado características similares a las de BNPL, señaló.

Las opciones surgen cuando las crecientes tasas de interés han encarecido la deuda. Los datos más recientes muestran que los consumidores están luchando con saldos crecientes, y la deuda total de tarjetas de crédito recientemente superó el billón de dólares por primera vez.

Para los consumidores que están considerando sus opciones de préstamo, los programas BNPL de tarjetas de crédito son como "la camisa menos sucia de la lavandería", dijo Rossman.

Los acuerdos de tarjetas de crédito pueden conllevar más costos que otros planes de BNPL y pueden tener plazos más prolongados, señaló Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree.

"Estos programas pueden variar bastante, por lo que es realmente importante que la gente haga su tarea", afirmó Schulz.

Mientras que las tasas de interés de las tarjetas de crédito promedian el 20,5%, los programas de tarjetas de crédito de BNPL a menudo vienen con una tasa del 9% o 10%, señaló Rossman.

"Una de las cosas más agradables que puedo decir sobre la tasa del 10% es que no es el 20%, pero ¿es realmente esa su mejor opción?" Dijo Rossman.

Si bien esa tasa similar a la de BNPL es mejor que lo que generalmente cobraría una tarjeta de crédito, todavía está en una tasa de dos dígitos o cerca de ella, señaló.

Otras opciones de BNPL ofrecidas por empresas de tecnología financiera pueden ofrecer una gama de tasas de interés entre el 0% y el 36%, dijo.

"Parte de lo que a la gente le encanta de comprar ahora y pagar después es su previsibilidad y transparencia", dijo Schulz, con pagos mensuales regulares que facilitan el presupuesto.

"Pero hay que sopesar si vale la pena pagar un poco más por esa previsibilidad", añadió Schulz.

Generalmente, las opciones de tarjetas de crédito BNPL incluyen una tarifa mensual fija en lugar de intereses o el pago de una cierta cantidad de intereses durante la vigencia del préstamo, dijo Schulz.

Además, es posible que se requieran montos mínimos de compra para acceder a las opciones BNPL de tarjetas de crédito.

"La letra pequeña siempre es importante, pero especialmente cuando se habla de compras importantes que se intentan financiar", dijo Schulz.

En general, aún puede obtener recompensas de tarjetas de crédito por estas compras, dijo.

Pero debido a que las opciones BNPL en las tarjetas de crédito se activan después de haber realizado una compra, el saldo contará para la utilización total de su crédito, una medida utilizada para determinar su puntaje crediticio. En consecuencia, optar por liquidar un saldo a lo largo del tiempo puede generar un índice de utilización más alto (la cantidad de crédito que está utilizando versus el crédito total disponible para usted), lo que puede reducir su puntaje crediticio.

Es posible que otras empresas especializadas en opciones BNPL no informen esos saldos a las agencias de crédito, aunque la Oficina de Protección Financiera del Consumidor está trabajando para cambiar eso.

Sin embargo, tener varios planes BNPL no es lo ideal.

Otras opciones de préstamo, como ofertas para una transferencia de saldo del 0% o una tarjeta de tasa de interés anual introductoria del 0%, pueden ser una mejor opción, señaló Rossman. Esos acuerdos pueden durar hasta 21 meses, dijo.

Los programas de financiación específicos para minoristas también pueden ayudar a planificar compras más importantes. Sin embargo, es importante tener cuidado con los intereses diferidos, que pueden hacer que usted pague intereses retroactivos si su saldo no se paga en su totalidad después de un período de tiempo estipulado.

Para los prestatarios con deudas existentes, el asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede proporcionar tasas del 7% al 8% durante cuatro o cinco años que pueden rivalizar con las mejores tasas de préstamos personales, señaló Rossman.