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Jun 20, 2024

7 errores de transferencia de saldo de tarjetas de crédito y cómo evitarlos

Una joven pareja de lesbianas sentada en un sofá en casa y calculando juntos el presupuesto de las facturas financieras del hogar. A medida que aumenta la inflación y las tasas de interés, los consumidores de todo el país se enfrentan a crecientes

Una joven pareja de lesbianas sentada en un sofá en casa y calculando juntos el presupuesto de las facturas financieras del hogar.

A medida que aumenta la inflación y las tasas de interés, los consumidores de todo el país se enfrentan a saldos crecientes de tarjetas de crédito. La deuda de tarjetas de crédito de los hogares en EE. UU. se encuentra en niveles casi récord, aumentando casi un 20% año tras año, según un estudio del primer trimestre de 2023 realizado por TransUnion.

Para los consumidores preocupados por las deudas con intereses elevados, las tarjetas de crédito con transferencia de saldo presentan una opción atractiva para evitar los intereses de las tarjetas de crédito. Estas tarjetas de crédito especializadas ofrecen una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% sobre los saldos transferidos durante un cierto período de tiempo, a veces hasta 21 meses, lo que le brinda tiempo para pagar su deuda sin que se acumulen cargos de intereses adicionales.

Si bien son útiles, estas tarjetas no son una solución general para los problemas de deuda de los consumidores. Los consumidores "todavía tienen que abordar sus gastos en relación con sus ganancias y evitar perpetuar más deudas", dice Trent Graham de GreenPath Financial Wellness, una organización sin fines de lucro que se especializa en asesoramiento financiero y gestión de deudas.

Desde pequeños errores técnicos hasta mayores problemas de administración del dinero, estos siete errores comunes en las transferencias de saldo de las tarjetas de crédito pueden marcar la diferencia entre ahorrar dinero mediante una transferencia de saldo de la tarjeta de crédito y simplemente acumular más deudas.

Los emisores de tarjetas de crédito ganan dinero, en parte, con los intereses que pagan los consumidores. Cuando ofrecen tasas de interés introductorias bajas, como las ofertas de 0% APR disponibles en muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldo, eso presenta una pérdida para la empresa en las ganancias de los intereses, a cambio de obtener nuevos negocios. Es por eso que, en la mayoría de los casos, no puede transferir el saldo de una tarjeta de crédito de una tarjeta a otra si ambas tarjetas son del mismo emisor. Por ejemplo, si tiene deudas en una tarjeta de crédito de Bank of America®, no puede transferir ese saldo a otra tarjeta de Bank of America®.

En su lugar, tendrás que elegir un banco diferente para abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. A continuación se ofrecen algunos consejos para hacerlo.

Muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldo tienen una fecha límite para completar la transferencia, generalmente entre 30 y 120 días después de que se abre la cuenta, para calificar para la oferta de APR introductoria baja de la tarjeta. Esa fecha límite es diferente del período de APR introductorio, o el período de tiempo durante el cual se le cobrará 0% APR en transferencias de saldo.

Por ejemplo, digamos que tiene una tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0 % en transferencias de saldo durante 18 meses, con una fecha límite para la transferencia de saldo de 60 días. Eso significa que debe transferir cualquier saldo dentro de aproximadamente dos meses de la aprobación de su solicitud para calificar para la tasa de interés introductoria. Cualquier saldo transferido 61 días después de la apertura de la cuenta y más allá acumulará intereses a la APR normal y continua de la tarjeta (que generalmente será mucho más alta).

Si eres del tipo olvidadizo, considera configurar alertas o recordatorios en el calendario. Incluso los métodos de menor tecnología, como las notas adhesivas y las hojas de cálculo, pueden ayudarle a realizar un seguimiento de sus ofertas promocionales y cronogramas.

Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo puede ahorrar dinero en intereses, pero no deja de tener un costo. En la mayoría de los casos, el monto que transfiera estará sujeto a una tarifa por transferencia de saldo, generalmente entre el 3% y el 5% del monto total transferido. Digamos, por ejemplo, que transfieres un saldo de $10,000 a una tarjeta con una tarifa de transferencia de saldo del 3%. Esa tarifa de $300 se agregaría al saldo de su nueva tarjeta de crédito, lo que haría que su saldo total en la nueva tarjeta fuera de $10,300.

Las tarifas de transferencia de saldo pueden acumularse, por lo que es importante tenerlas en cuenta en su decisión. Si puede encontrar una tarjeta con una APR del 0% en transferencias de saldo durante un largo período de tiempo y necesita ese tiempo para liquidar el saldo, puede valer la pena. Pero si puede liquidar el saldo existente en unos pocos meses, es mejor que se quede con su tarjeta actual. Una calculadora de transferencia de saldo puede ayudarle a comparar la tarifa con el interés que está pagando.

Al igual que otras tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito con transferencia de saldo vienen con un límite de crédito, y ese límite dictará el tamaño del saldo que puede transferir. Por ejemplo, si tiene $10,000 en una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos que pagar, pero solo le aprueban un límite de $2,500, solo podrá transferir una parte de esa deuda.

Por supuesto, puede renovar ese límite de crédito como con cualquier otra tarjeta: transfiriendo un saldo adicional una vez que se cancela la suma original. Pero dada la fecha límite de transferencia de saldo mencionada anteriormente, puede resultar difícil transferir una cantidad significativa mientras se califica para la baja tasa de interés introductoria de la tarjeta. Y dadas las tarifas de transferencia de saldo involucradas, también puede resultar costoso.

Aún así, atacar su deuda en porciones es mejor que no atacarla en absoluto, e incluso podría hacer que un saldo grande parezca más manejable. En el ejemplo anterior, todavía obtiene un respiro de los intereses de una deuda por valor de $2,500. Y recuerde: siempre puede pedirle al emisor (cortésmente) un límite más alto. No hay garantía, pero tampoco hay penalización por preguntar.

Como señala Graham de GreenPath Financial Wellness, no es raro que el pago mínimo de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo sea muy bajo en relación con el saldo total adeudado, especialmente durante el período introductorio de 0% APR.

"He visto un saldo de $10,000 con tal vez un pago de $80 al mes por el tiempo que dice 0%", dice Graham, señalando que estos bajos pagos requeridos pueden dar a los consumidores una falsa sensación de seguridad de que su presupuesto está bajo control, cuando en realidad , ese pago mínimo no cubrirá la mayor parte del saldo pendiente dentro del período promocional de 0% de interés.

En cambio, los titulares de tarjetas que realizan una transferencia de saldo deben dividir el saldo total por la cantidad de meses sin intereses disponibles para calcular su pago mensual ideal. Por ejemplo, si tiene un saldo de $10,000 con un período de interés del 0% de 18 meses, deberá realizar pagos de aproximadamente $560 por mes para pagar el saldo total durante ese período.

Una vez que haya transferido un saldo a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, es tentador continuar usando la tarjeta anterior o usar la tarjeta de transferencia de saldo para compras en curso. Pero esto puede llevarlo a acumular más deudas, especialmente si está en un ciclo de uso de tarjetas de crédito para complementar sus ingresos.

Según la experiencia de Graham, muchos consumidores señalan las altas tasas de interés como la fuente de sus problemas financieros y piensan que una tarjeta de transferencia de saldo es la solución. "Pero en realidad no es la tasa de interés", dice Graham. "Es el hecho de que están gastando demasiado en comparación con sus ingresos".

Sin resolver ese problema central, seguir gastando con la tarjeta anterior sólo empeorará sus problemas de deuda. La solución puede incluir trasladar sus gastos a una tarjeta de débito o a un sistema basado en efectivo por el momento, mientras paga su saldo existente.

Lo más importante es que Graham enfatiza que una tarjeta de transferencia de saldo en sí misma no es una solución de gestión de deuda. Incluso con un tipo de interés reducido, la deuda todavía debe pagarse. Eso significa que necesita un plan (un presupuesto) para gastar menos de lo que gana y realizar pagos regulares a su saldo.

"Realmente se trata de anotar el efectivo que ingresa en comparación con el efectivo que sale sin utilizar crédito en absoluto", dice Graham. Si los consumidores luchan por lograr ese equilibrio por sí solos, es posible que les sirva mejor un programa de gestión de deuda más estructurado que incluya asesoramiento financiero y orientación para reducir los pagos y los intereses.

Sin una solución de este tipo, señala Graham, los consumidores que abren tarjetas de crédito para transferir saldo pueden encontrarse fácilmente acumulando nuevas deudas mientras liquidan el saldo anterior.

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Jaime Hanson escribe para NerdWallet. Correo electrónico: [email protected].

El artículo 7 errores de transferencia de saldo de tarjetas de crédito y cómo evitarlos apareció originalmente en NerdWallet.

Publicado originalmente en nerdwallet.com, parte de BLOX Digital Content Exchange.

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